Ce que chaque Canadien doit savoir sur ce système de points financiers essentiels.

1. Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres, généralement entre 300 et 900, qui représente votre risque de crédit, ou la probabilité que vous payiez vos factures à temps. Une cote de crédit est calculé selon les informations contenues dans votre dossier de crédit.

2. Comment votre score de crédit est calculé?

La façon dont votre cote de crédit est calculé et le contenu de votre dossier de client peuvent varier entre les deux agences nationales de renseignements de crédit (Equifax® et Trans Union of Canada, Inc.). La raison est que pas tous des créanciers fournissent des informations aux deux agences et il existe différents modèles de calcul de la cote de crédit.

La plupart des créanciers fournissent des informations aux deux agences, mais il se peut que vous ayez un compte chez un créancier qui ne fournit des informations qu’à une des agences, ou qui ne fournit des informations à aucune des agences. Les prêteurs peuvent utiliser de nombreux cotes de crédit, dont les cotes de crédit fournis par les deux agences nationales de renseignements de crédit, ainsi que les cotes de crédit bâtis sur mesure et utilisés par un prêteurs particulier.

3. Comment vérifier votre cote de crédit?

Vous pouvez vérifier votre cote de crédit en ligne gratuitement par l’intermédiaire des deux principaux bureaux de crédit du Canada, Equifax et TransUnion. Vous pouvez également vérifier votre cote via la plupart des applications bancaires personnelles au Canada et via des applications et des sites Web tiers tels que Credit Karma et Borrowell. Lorsque vous utilisez une application tierce pour vérifier votre cote, faites attention aux publicités essayant de vous vendre ou de vous inscrire à de nouveaux produits de crédit.

4. Qu’est-ce qui fait baisser la cote de crédit?

L’historique de vos paiements est l’un des principaux facteurs qui influent sur votre cote de crédit. Les paiements en retard ou manqués, les paiements incomplets et des paiements auront un impact énorme sur votre cote, et pas dans le bon sens. Les paiements qui peuvent affecter votre cote peuvent ne pas se limiter à des choses comme les cartes de crédit et les prêts étudiants. Les retards de paiement de téléphone portable, le loyer, les services publics, les baux, tout cela peut être signalé aux bureaux de crédit et nuire à votre cote.

D’autres choses qui peuvent nuire à votre cote incluent la demande constante de nouveau crédit, l’utilisation de la plupart ou de la totalité de votre limite de crédit disponible (maximisant vos cartes de crédit) et le maintien d’un solde important sur votre carte de crédit.

5. Comment puis-je améliorer ma cote de crédit?

Parmi les grandes mesures quotidiennes que vous pouvez prendre pour améliorer votre cote de crédit, citons le paiement de toutes vos dettes, y compris votre carte de crédit, à temps et en totalité chaque mois; limiter le solde impayé de votre carte de crédit à moins de trente pour cent de votre limite disponible ; définir des rappels pour vous rappeler quelles factures sont dues et combien ; ne demandez pas de crédit sauf si vous en avez besoin.

Si vous êtes déjà en retard sur un paiement, si vous avez du mal à suivre le nombre de paiements que vous devez gérer ou si vous vous retrouvez à prendre du retard chaque mois à cause des intérêts, vous n’êtes pas seul. Selon l’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2019, 39 % des Canadiens de moins de 65 ans et 22 % de ceux de plus de 65 ans ont du mal à respecter leurs engagements financiers (L’Agence de la consommation en matière financière du Canada 2023). La consolidation de dettes peut être une étape importante pour vous aider à reprendre le contrôle de vos finances.

Une stratégie précieuse pour la consolidation de dettes consiste à combiner de nombreuses dettes plus petites en un seul paiement, de sorte que vous n’êtes plus perdu en essayant de garder une trace de ce qui est dû tout au long de la semaine, du mois ou du trimestre. En simplifiant votre remboursement, il devient plus facile de ne pas oublier de payer vos dettes et libère de la place dans votre budget pour d’autres dépenses du quotidien. Une autre approche stratégique pour la consolidation de dettes consiste à réduire les frais en remplaçant les dettes à taux d’intérêt élevé comme les cartes de crédit et les prêts sur salaire par une alternative à taux d’intérêt plus bas. Réduire les intérêts que vous payez peut vous aider à anticiper vos dettes, plutôt que de lutter constamment pour suivre le rythme.

Malheureusement, l’amélioration de votre cote de crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Même si vous commencez à effectuer tous vos paiements à temps et en totalité, les paiements en retard resteront sur votre dossier de crédit jusqu’à sept ans à compter de la date du paiement manqué. (Equifax Canada)

Mais ne vous inquiétez pas ! Cela ne veut pas dire qu’il n’y a rien à faire. Cela signifie simplement que la patience sera votre alliée lorsqu’il s’agira d’apporter des améliorations significatives. De bonnes habitudes cohérentes commenceront éventuellement à l’emporter sur vos antécédents négatifs et commenceront à renverser la tendance vers une amélioration et une meilleure cote de crédit.

En matière de crédit, personne n’est irrécupérable. Même la faillite ne reste sur votre rapport que pendant 7 à 10 ans, ce qui signifie que toute personne qui se consacre au changement peut voir et verra une amélioration avec le temps.

Votre cote de crédit est une ressource précieuse, en constante évolution, qui peut ouvrir la porte à des investissements financiers importants comme une voiture, un prêt hypothécaire ou des études, ou vous barrer complètement la route. Tenez-vous au courant de votre cote de crédit, payez vos factures et vos soldes impayés à temps et en totalité, et n’assumez pas d’obligations financières dont vous n’avez pas besoin ou que vous ne pouvez pas vous permettre. Un investissement dans votre cote de crédit est un investissement dans votre avenir.

Chad Izatt (Le Contenu)
Assistant : Marketing et gestion de programme
La Fondation canadienne d’éducation économique (FCEE)

Brian Smith (La Traduction)
Vice-Président, Opérations au Québec
La Fondation canadienne d’éducation économique (FCEE)

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Ouvrages cités (sources en anglais)
Equifax Canada. n.d. How Long Does Information Stay on My Equifax Credit Report?
Accessed 04 03, 2023. https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/how-long-does-information-stay-on-credit-report/#:

—. n.d. What is a Good Credit Score.
Accessed 04 03, 2023. https://www.consumer.equifax.ca/personal/education/credit-score/what-is-a-good-credit-score/

Financial Consumer Agency. 2023. Canadian Financial Capability Survey 2019. 01 31.
Accessed 04 2023. https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/programs/research/canadian-financial-capability-survey-2019.html