Nous, au sein de l’équipe finances personnelles du Globe and Mail, avons nos interlocuteurs préférés – des personnes que nous aimons consulter pour la clarté, la perspicacité et l’intégrité qu’elles apportent à nos lecteurs. L’une d’elles est Shannon Lee Simmons, planificatrice financière certifiée (PFC) qui a été citée dans des articles et interviewée dans le balado de finances personnelles Stress Test destiné à la génération Z et aux millénariaux. Mme Simmons vient de publier un nouveau livre – No-Regret Decisions : Making Good Choices During Difficult Times. Étant donné que nous traversons actuellement une période difficile, je l’ai invitée à participer à une entrevue. Voici notre échange par courriel :

Q : Votre nouveau livre s’intitule No-Regret Decisions. Quelles sont les décisions qui ont le plus souvent causé des regrets à vos clients ?

R : Les décisions prises dans la panique, avec de forts enjeux émotionnels et financiers. Parfois, il s’agit de l’achat ou de la vente d’une maison. D’une mise à pied, d’un emploi accepté, d’une entreprise créée ou fermée, de la gestion d’un héritage, et bien d’autres situations encore. Ce n’est pas vraiment la nature de la décision ni son résultat qui engendre des regrets. Le regret naît toujours du fait que la personne n’est pas fière des raisons qui l’ont poussée à faire ces choix, quand elle regarde en arrière.

Q : Nous vivons une époque d’extrême précarité, marquée par la pandémie, le coût élevé du logement, l’inflation galopante, la hausse des taux d’intérêt et bien d’autres facteurs encore. Quel est votre meilleur conseil pour aider les gens à prendre des décisions financières de manière calme et rationnelle dans un tel contexte ?

R : Ne prenez pas de décision dans la panique. Trouvez un moyen de sortir de la panique pour penser clairement, envisager vos options et prendre une décision que vous ne regretterez pas plus tard, peu importe l’issue.

Q : Dans quelle mesure notre anxiété face aux décisions financières est-elle liée à la crainte de décevoir les autres, de manquer ce qu’ils semblent vivre et de ne pas être à leur hauteur ?

R : Énormément, et je crois que c’est normal. Bien gérer son argent, c’est simplement dépenser moins que ce qu’on gagne chaque mois. C’est facile en termes de mathématiques. La partie difficile, c’est de naviguer dans les émotions liées à ce qu’on gagne, à ce qu’on dépense et aux décisions qu’on prend au quotidien. Nous sommes humains. Notre communauté sociale compte énormément pour nous. Nous ne voulons donc pas décevoir les gens et nous ne voulons pas être laissés pour compte ou ne pas trouver notre place dans notre communauté. C’est la biologie à l’œuvre, pas un manque de volonté. Il faut beaucoup de travail sur soi pour se sentir suffisamment sûr de soi pour dire non aux dépenses sociales obligatoires ou pour ne pas chercher à suivre le rythme des autres.

Q : J’aime l’idée des micro-objectifs que vous proposez dans votre livre – c’est une idée réconfortante quand des objectifs à long terme comme l’accession à la propriété et une épargne-retraite suffisante semblent hors de portée. À quoi pourrait ressembler un micro-objectif pour un ménage qui a acheté une maison il n’y a pas si longtemps et qui peine à faire face à la hausse des versements hypothécaires et à l’inflation ?

R : Concentrez-vous sur le fait de joindre les deux bouts d’une paie à l’autre. Le grand objectif est de ne pas s’endetter davantage, dans la mesure du possible.

Q : Vous abordez dans votre livre la notion de prévisibilité des décisions – choisir une ligne d’action qui vous donne le contrôle, ou du moins le sentiment de contrôle. Pouvez-vous nous expliquer comment vous aidez vos clients à prendre des décisions qui les aident à avoir l’impression de maîtriser leurs finances ?

R : Il est important de distinguer ce que nous contrôlons de ce que nous ne contrôlons pas. Les rendements boursiers ? Pas en notre pouvoir. Les taux d’intérêt ? L’inflation ? Le prix des logements et des loyers ? Non plus. Alors, ce sur quoi nous pouvons agir se résume aux décisions financières quotidiennes que nous prenons. Combien dépenser. À quoi le dépenser. Tout cela est en notre pouvoir.

Q : Quelles décisions financières peut-on prendre en période calme pour traverser d’éventuels coups durs futurs, comme une perte d’emploi, une maladie, ou, pour prendre un exemple d’actualité, une augmentation de 700 $ par mois de vos versements hypothécaires ?

R : Je le répéterai jusqu’au jour de ma retraite : il faut avoir un fonds d’urgence. La vie vous réserve toujours des surprises. Si vous mettez un peu d’argent de côté (sans l’investir !) pour ces imprévus, vous vous sentirez plus en contrôle et plus confiant lorsque la vie vous envoie inévitablement une épreuve.

ROB CARRICK
CHRONIQUEUR EN FINANCES PERSONNELLES
The Globe and Mail, 10 janvier 2023