Comprendre l’importance d’un budget est une chose – le respecter réellement en est une autre. Le budget est l’un des outils de finances personnelles les plus fondamentaux. Un relevé mensuel qui vous permet de suivre où va votre argent et de vous assurer que vos dépenses et votre épargne correspondent à vos objectifs financiers. Voici les bases et quelques règles simples à suivre.

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Comment devrais-je commencer à établir un budget ?

Aussi utile qu’un budget soit, il y a un problème, écrit Rob Carrick, chroniqueur en finances personnelles au Globe : « Malheureusement, les gens n’aiment vraiment pas utiliser un budget pour suivre leurs dépenses. »

Dans cet esprit, la première étape est d’être honnête quant au type de solution budgétaire qui vous convient. Êtes-vous une personne qui préfère les tableurs ou les applications ? Êtes-vous susceptible de consulter régulièrement votre budget, ou préférez-vous organiser beaucoup de choses au départ pour que tout se passe automatiquement ?

La planificatrice financière Julia Chung organise son budget à l’aide d’un système avec plusieurs comptes d’épargne qui reçoivent automatiquement des virements le jour de paie. C’est similaire à la méthode qu’utilise M. Carrick lui-même. « J’ai plus d’une douzaine de comptes d’épargne dans différentes banques, chacun étiqueté pour un usage précis », écrit-il. « J’ai des comptes où je mets graduellement de l’argent pour l’assurance – primes d’assurance vie temporaire, voiture et maison –, pour les vacances et les rénovations domiciliaires, notre prochain acompte sur voiture et, bien sûr, un fonds d’urgence. »

Un autre facteur à prendre en compte est les mathématiques – plus précisément, si vous en avez peur. Les personnes anxieuses à l’égard des maths ont souvent aussi des problèmes avec les finances, dit Vanessa Vakharia, fondatrice du Math Guru, un studio de tutorat, et animatrice du balado Math Therapy. Si cela vous ressemble, elle recommande de trouver une personne bienveillante et patiente dans votre vie qui semble à l’aise avec l’argent, puis de lui demander si elle serait prête à répondre à vos questions sur la façon dont elle établit un budget, gère son argent ou tout autre sujet financier.

C’est aussi une bonne idée de réfléchir à vos émotions par rapport à l’argent, et de reconnaître qu’elles font partie de l’équation. « Il y a un côté émotionnel à l’établissement d’un budget dont on ne parle pas assez », écrit M. Carrick. « Ça peut être un peu gênant de se serrer la ceinture tandis que votre fil Instagram continue de vous montrer vos amis et votre famille vivant la belle vie. » Il suggère d’avoir une réponse toute faite pour quand on vous demande pourquoi vous ne pouvez pas participer à une activité ou cherchez des options moins chères, quelque chose comme : « J’essaie de remettre mes finances en ordre et je fais des coupes ici et là pour y arriver. Merci de comprendre. »

Qu’est-ce qu’un budget uniquement en espèces ?

Dépenser avec des cartes, des téléphones intelligents et des suites de chiffres sur Internet est virtuel non seulement techniquement. Sur le plan psychologique, ces dépenses peuvent également sembler moins réelles. Et cela peut parfois vous amener à dépenser plus que vous ne le devriez.

Si cela vous ressemble, un outil qui pourrait vous aider est le budget uniquement en espèces. Essentiellement, cela signifie que vous retirez des espèces en fonction de votre budget – 75 $ par semaine pour les dîners, par exemple – et c’est tout ce que vous pouvez dépenser, sans pouvoir utiliser de carte. Certaines personnes utilisent un système d’enveloppes : chaque catégorie de budget reçoit sa propre enveloppe, et des espèces y sont glissées selon le montant alloué à cette catégorie.

Bien sûr, cela implique d’être suffisamment discipliné pour ne pas ressortir les cartes de crédit quand vous manquez de billets de vingt. Mais avec la bonne organisation (peut-être demander l’aide de quelqu’un), cette méthode peut être efficace.

Mint, Dollarbird et YNAB : Quelles sont les meilleures applications de budget ?

Les applications de budget peuvent aider à automatiser le suivi de vos dépenses et offrir une vue d’ensemble de votre situation par rapport à vos objectifs financiers. Cherchez une application qui se synchronisera avec votre compte bancaire et vos cartes de crédit et qui possède des fonctionnalités pour vous aider à saisir facilement vos achats. Les options populaires incluent Mint, Dollarbird et You Need a Budget.

Aashti Vijh de Toronto, par exemple, utilise la version professionnelle de Dollarbird pour l’aider à contrôler ses dépenses. « Le simple fait de saisir mes dépenses chaque jour m’a rendue beaucoup plus consciente de ce que je dépense », dit-elle. « Comparativement à d’autres applications de budget qui se connectent à vos comptes bancaires et catégorisent vos dépenses pour vous, Dollarbird vous permet de gérer vos finances de façon proactive plutôt que de simplement réagir après coup. »

Votre banque ou autre institution financière pourrait également offrir une application de budget. RBC Mobile, par exemple, comprend Nomi, un outil qui analyse vos dépenses, recommande un budget et vous envoie ensuite des notifications pour vous aider à rester sur la bonne voie. Et TD a une application appelée MonArgent, qui vous donne un aperçu de vos dépenses et vous aide à créer et gérer des objectifs financiers.

Quels sont les meilleurs modèles de budget mensuel personnel ?

Le meilleur modèle de budget mensuel personnel est celui que vous utilisez réellement. Si vous effectuez une recherche en ligne, vous trouverez de nombreuses options gratuites à essayer. Vous pouvez également vous tourner vers des logiciels de tableur comme Excel, Google Sheets ou Numbers d’Apple, qui proposent des modèles de budget et d’épargne prêts à l’emploi.

Recherchez un modèle intuitif à utiliser et qui vous permet de le personnaliser selon vos catégories de dépenses et d’épargne personnelles. Téléchargez quelques options et jouez avec elles pour voir laquelle vous préférez.

Qu’est-ce que la règle 50/30/20 ?

Un système budgétaire bien connu est la règle 50/30/20, où 50 % de votre revenu est alloué aux nécessités comme la nourriture et le loyer, 30 % aux choses que vous désirez et 20 % à l’épargne et au remboursement des dettes. C’est une méthode courante d’allocation de l’argent car elle est simple et moins contraignante que d’autres techniques.

Cette méthode fonctionne pour beaucoup de gens, mais elle pourrait ne pas vous convenir si les nécessités absorbent plus de 50 %, auquel cas vous devrez allouer moins à l’épargne ou aux choses que vous voulez faire ou acheter.

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Quelle application peut m’aider à suivre mes dépenses par carte de crédit ? 

Vous pouvez commencer par l’application de votre fournisseur de carte de crédit. « Les applications de carte de crédit sont un moyen pratique de suivre vos dépenses en temps réel, y compris les transactions débitées de votre compte et celles en attente », écrit M. Carrick. « Les applications de carte vous aident également à suivre votre crédit disponible et vos points de récompense totaux. » Au-delà de cela, les applications de budget générales devraient incorporer vos cartes de crédit dans votre portrait budgétaire global.

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En résumé

Le meilleur budget est celui que vous utiliserez réellement. Soyez honnête avec vous-même quant aux habitudes que vous adopterez vraiment pour gérer votre budget et modifier vos habitudes de dépenses et d’épargne. Tout comme pour la forme physique, la constance est la clé du succès.

Le Globe and Mail, 24 mars 2023