Obtenir une carte de crédit peut sembler simple, mais choisir celle qui convient le mieux à vos besoins peut être plus complexe. Certaines personnes acceptent une carte recommandée par leur institution financière sans vraiment comparer les avantages offerts. D’autres utilisent la même carte depuis plusieurs années sans tenir compte les programmes de récompenses ou les options disponibles.

Lorsqu’une carte de crédit correspond bien à vos habitudes de consommation et à vos objectifs financiers, elle peut devenir un outil très utile pour gérer vos dépenses et obtenir certains avantages. Selon le type de carte choisi, les récompenses peuvent comprendre des remises en argent, des points échangeables, des rabais sur certains achats ou encore des avantages liés aux voyages. Utilisée de façon responsable, une carte de crédit peut également aider à planifier des achats importants et à développer de bonnes habitudes financières.

Comme il existe un très grand nombre de cartes de crédit au Canada, il peut être difficile de comparer toutes les options. Pour simplifier le processus, il est important de se poser quelques questions : Une carte avec des frais annuels vaut-elle la peine ? Est-il préférable de choisir une carte offrant des remises en argent ou des points récompenses ? Les cartes de crédit de gamme supérieure offrent-elles réellement plus d’avantages ?

Ces questions peuvent aider les consommateurs à choisir une carte de crédit adaptée à leur situation financière et à leurs besoins quotidiens.

LE GUIDE COMPLET DES CARTES DE CRÉDIT CANADIENNES

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Brisons un mythe courant : il n’est pas toujours nécessaire d’être client d’un fournisseur de cartes de crédit pour obtenir l’une de ses cartes. Un autre point important : vous devez vous assurer de payer votre solde en entier chaque mois. Si vous commencez à payer les intérêts élevés liés aux cartes de crédit, les frais dépasseront rapidement les avantages des récompenses.

Voici quelques-uns des facteurs les plus importants à considérer.

Carte avec frais annuels ou sans frais?

Certaines cartes exigent des frais annuels, et le choix d’une telle carte dépend de la fréquence à laquelle vous comptez l’utiliser. Si vous répondez « beaucoup » ou « souvent », une carte de crédit avec frais annuels est généralement plus avantageuse, explique Barry Choi, expert en cartes de crédit chez moneywehave.com.

« Beaucoup de gens ont de la difficulté à accepter l’idée de payer des frais pour une carte de crédit », explique M. Choi. « Mais lorsqu’on examine les avantages offerts, cela vaut souvent la peine. »

Les cartes avec des frais offrent généralement plus d’avantages, comme l’assurance voyage et louage de voiture ou l’accès aux salons d’aéroport. De plus, vous accumulerez des points supplémentaires dans le cadre du programme de récompenses auquel vous participez.

Prenons l’exemple des cartes de crédit Aéroplan de la Banque CIBC. Si vous dépensez 1250 $ par mois en dépenses courantes et 200 $ en épicerie et en essence, vous pourriez obtenir 6 000 points supplémentaires par année – et jusqu’à 20 000 points supplémentaires la première année – avec la carte Visa Infinite Aéroplan (frais annuels de 139 $) comparativement à la version sans frais. Cette différence pourrait suffire à obtenir un billet aller-retour supplémentaire vers les États-Unis au cours de la première année. Et cela ne tient même pas compte d’autres avantages, comme le premier bagage enregistré gratuit sur les vols Air Canada avec les cartes Visa Infinite™ Aéroplan.

Jon MacLeod, spécialiste des produits chez moneyGenius, a déclaré que les consommateurs qui dépensent au moins 1 000 $ par mois obtiennent généralement assez de points pour compenser les frais annuels.

À l’inverse, si vous ne pensez ne pas utiliser votre carte de crédit de manière responsable, ou si vous voulez simplement une carte de crédit pour les urgences, une carte sans frais annuels peut être un meilleur choix.

« Pour quelqu’un qui souhaite simplement maintenir son historique de crédit actif ou utiliser une carte de façon occasionnelle, pourquoi payer des frais si ce n’est pas nécessaire ? », a déclaré M. Choi, qui a ajouté que ces utilisateurs peuvent tout de même bénéficier de cartes de fidélité sans frais.

Il existe plusieurs cartes excellentes sans frais qui vous offrent des récompenses et des avantages tels que l’assurance, par exemple la carte Visa TD Cash Back et la carte American Express de la Banque Scotia.

Remise en argent ou points ?

De façon générale, les programmes de points offrent souvent une meilleure valeur que les remises en argent, explique Erin Kerr, directrice des relations avec la clientèle chez milesopedia.ca.

Le choix dépend surtout de vos objectifs financiers et de vos habitudes de consommation. Les voyages occupent-ils une place importante dans votre vie ? Dans ce cas, optez pour un programme de fidélité axé sur les voyages et l’hôtellerie, car ce sont ceux qui offrent en ce moment la meilleure valeur.

Ou encore, faites-vous souvent vos achats chez des marchands appartenant à Loblaw (No Frills, Shoppers Drug Mart, Wholesale Club, etc.) ou à Empire (Sobeys, Safeway, IGA, etc.) ? Les programmes de fidélité liés à ces commerces permettent souvent d’accumuler beaucoup de points et d’obtenir des récompenses dans ces magasins.

Choi explique que le programme de remise en argent convient particulièrement aux personnes qui recherchent un programme de récompenses simple, et facile à utiliser. Mme Kerr ajoute que ce type de programme peut être idéal pour les personnes qui ne voyagent pas ou pour les familles qui cherchent des moyens d’économiser.

Choi ajoute que la banque royale est l’une des rares banques à vous permettre d’utiliser directement vos remises en argent pour atteindre des objectifs financiers tels que rembourser votre prêt hypothécaire ou investir en bourse, ce qui en fait une option très intéressante.

Les cartes de crédit haut de gamme à frais élevés me
conviennent-elles ?

Plusieurs cartes haut de gamme, telles que la carte Platine American Express, comportent des frais annuels d’environ 600 à 800 dollars, et leurs avantages les plus importants tournent autour des récompenses de voyage, comme l’accès gratuit aux salons d’aéroport. Les fournisseurs de cartes recommandent généralement un revenu d’environ 150 000 dollars pour ces cartes, mais les experts précisent qu’il ne s’agit pas toujours d’une règle stricte.

Ces cartes offrent effectivement de meilleurs gains de points plus élevé, mais leur véritable valeur réside souvent dans les avantages liés aux voyages. Des avantages comme l’embarquement prioritaire et l’accès gratuit aux salons d’aéroport peuvent rapidement justifier les frais annuels élevés si vous voyagez souvent.

Certaines de ces cartes offrent également des bonus d’accueil généreux et des cartes-cadeaux annuelles, comme un bons de restaurant de 200 $ que les membres American Express Platinum reçoivent chaque année, a déclaré M. Choi.

MacLeod explique que sa propre carte Aéroplan réserve American Express comprenait des billets d’accompagnement gratuit pour les vols, ce qui lui a permis d’économiser 1 600 $ sur ses billets d’avion.

Cependant, ces avantages de voyage améliorés demeurent généralement un luxe dont profitent surtout les familles à revenus élevé.

Par suite, ces cartes dispendieuses sont surtout avantageuses pour les familles qui voyagent souvent, ou pour les personnes qui voyagent fréquemment en classe économique pour le travail et qui peuvent profiter de tous les avantages supplémentaires.

Si vous vous demandez si ces cartes vous conviennent, M. MacLeod affirme qu’elles valent la peine d’être essayées, puisque le bonus de points d’accueil offert la première année est souvent assez généreuse pour compenser les frais annuels. Ainsi, même si vous décidez d’annuler la carte plus tard, vous pouvez tout de même en tirer une bonne valeur.

Quel programme de fidélité vous convient le mieux ?

Il y a deux éléments importants à considérer. Premièrement, tous les programmes de récompenses ne se ressemblent pas. Deuxièmement, la flexibilité de vos points est un facteur important.

En ce qui concerne le premier point, la valeur monétaire que vous obtiendrez pour vos points dépend de la viabilité du programme de fidélité auquel vous êtes inscrit.

Par exemple, la valeur des points Air Miles a diminué dans le passé à mesure que des détaillants ont quitté le programme. Ce programme s’améliore depuis son acquisition par la Banque de Montréal, mais les experts s’inquiètent toujours de savoir s’il pourra maintenir ce rythme.

Selon M. Choi, Aéroplan et Scène+ demeurent parmi les programmes de points les plus solides au Canada et offrent l’un des meilleurs rapports qualité-prix pour leurs points.

Il ajoute également que la carte récompense Tringle de Canadian Tire constitue une excellente option de spécialité.

Une autre considération concerne la flexibilité de vos points. Pour les récompenses de voyage, Mme Kerr recommande Aéroplan, car vos points peuvent être utilisés auprès de toutes les compagnies aériennes partenaires d’Air Canada à travers le monde, tandis que les programmes de récompenses de compagnies plus petites comme WestJet offrent des destinations plus limitées.

Choi souligne également que les programmes points-privilèges d’American Express et Avion de RBC offrent une grande souplesse, puisque leurs points peuvent être transférés à valeur égale vers d’autres programmes de récompenses.

Mme Kerr ajoute que les personnes qui ne savent pas quel programme de points leur convient le mieux peuvent toujours commencer par une carte de fidélité sans frais annuels avant de s’engager à payer un abonnement annuel pour une carte offrant un gain de points optimal.

« On entend toujours parler des gens qui échangent leurs points, mais on voit le résultat final et non le temps qu’il faut pour y parvenir », explique Mme Kerr. « Ce n’est pas une course. »

Salmaan Farooqui
The Globe and Mail, 10 octobre 2024